optimum24

Задолженность по карточному кредиту: что делать? Советы юриста.

На сегодняшний день практически каждый работающий гражданин Украины является обладателем такого атрибута рыночной экономики, как кредитная карта. Это может быть как зарплатная карточка с кредитным лимитом, так и карта, через которую осуществлялась выдача потребительского кредита. 

В последнее время у многих держателей кредитных карт возникают трудности с текущими выплатами по кредиту, что связано как с задержками выплаты заработной платы, так и с общим положением дел в экономике страны. Итог, как правило, один – возникновение задолженности и последующие проблемы с банками, коллекторами, а, не исключено, и с правоохранительными органами.

Оговоримся сразу, в статье не идет речь о кредитах на покупку машины, квартиры или другой недвижимости. Речь идет о так называемых «бланковых», или беззалоговых кредитах.

Дело в том, что многие граждане нашей страны оформили кредитные карточки, которые в определенный период массово предлагались банками для своих клиентов. Как правило, суммы кредитного лимита по таким картам сравнительно невелики, и ограничиваются несколькими десятками тысяч гривен, а в подавляющем большинстве случаев – и вовсе несколькими тысячами гривен. Типовыми условиями такого кредитования являются, с одной стороны,  отсутствие платы за пользование такой картой, если деньги с нее не используются, а с другой стороны – очень высоким реальным годовым процентом, начисляемым на сумму задолженности.

Поскольку кредитные карты, в общем, для нашей страны стали обычным явлением сравнительно недавно, то у многих потребителей еще не сложилось понимание, как же правильно пользоваться кредитными деньгами, в каких случаях это выгодно делать, а от чего лучше и воздержаться. Людей привлекает обманчивая доступность и простота пользования кредитными деньгами, которые можно потратить уже сейчас, а отдавать «когда-то потом». На самом деле же многие из пользователей карт и вовсе не представляют себе размер как процентной ставки (которая может превышать и 60% годовых), так и размер штрафных санкций, которые может начислить банк.

Итак, если вы решили все-таки воспользоваться кредитными средствами (или уже воспользовались), рекомендуем в первую очередь все-таки прочитать договор, на основании которого вам была выдана кредитная карта или принято решение о выдаче потребительского кредита.

Дело в том, что как показывает наша практика, подавляющее большинство наших граждан начинает читать договор в тот момент, когда банк уже обратился в суд, или же должнику начали звонить коллекторы с требованиями срочно погасить задолженность.

  В договорах кредитования указывается реальная процентная ставка з пользование кредита. Она состоит из всех комиссий (явных и скрытых), расходов на страхование кредита и жизни заемщика, кассовых комиссий, и пр. Часто при заявленной  чуть ли не нулевой процентной  ставке (которую можно увидеть в рекламе баков и услышать от банковских сотрудников, уговаривающих вас открыть кредитную карту),  реальная ставка переваливает за 60% годовых. То есть, чем меньший срок вы пользуетесь кредитом, тем дешевле это вам в итоге обойдется. Кроме этого, заемщики часто  не утруждают себя изучением раздела, в котором прописана их ответственность за невыполнение обязательств. А зря, так как штрафные санкции, которые может применять банк за просрочку возврата кредита, могут в десятки раз превышать саму сумму вашего основного долга. Так, нередки случаи, когда за неуплату в размере порядка двух тысяч гривен штрафные санкции исчислялись уже в десятках тысяч.

В связи з участившимися случаями невозврата кредитов, банки вносят в договора увеличенный срок исковой давности. Что это значит для клиента? То, что подписав такой договор, в случае возникновения задолженности, банк может обратиться в суд с требованиями о взыскании с должника основного долга и штрафных санкций в течение срока, указанного в договоре. Учитывая тот факт, что зачастую сейчас имеет место практика внесения в кредитные договора срока исковой давности в 50 лет, избегнуть ответственности, оттягивая возврат кредита,  вряд ли удастся.

Таким образом, как юрист, могу дать вам несколько простых советов, следуя которым, вы сможете избежать ненужных финансовых затруднений и не создать себе же ненужных проблем.

1.  Всегда трезво оценивайте необходимость пользоваться кредитными деньгами. Не идите на поводу у сиюминутных желаний. Помните, что за каждую потраченную кредитную гривну придется отдать как минимум полторы (и это если не будет просрочки возврата).

2. Хорошо изучите подписанный Вами договор. В идеальном случае – выясните все моменты в банке до его подписания. Добейтесь того, чтобы вам озвучили (и указали, где указана в договоре) реальная кредитная ставка. Выясните, какие штрафные санкции и за какие нарушения сроков оплат возможно к вам применить. Если вам что-то непонятно в уже подписанном кредитном договоре – проконсультируйтесь у юриста. Это поможет в дальнейшем избежать ошибок, которые обязательно повлекут за собой финансовые последствия. 

3. Контролируйте сроки внесения платежей. За каждую просрочку банк, как правило, начисляет штрафные санкции, и сумма вашего долга растет.

4. В случае, если у вас возникли финансовые проблемы, и вы не можете обслуживать кредит вовремя, не теряйте связь с банком. Многие должники перестают отвечать на телефонные звонки из банка, не отвечают на полученные письма, фактически прячутся от кредитора. Вот этого делать категорически не следует. Для банков явление просрочки выплаты по кредиту не является чем-то уникальным. Они ведут работу (в том числе и обзвон должников) с целью оценить риски невозврата кредита, чтобы принимать соответствующие меры. Если же с человеком невозможно связаться, то возникают сомнения, будет ли заемщик вообще погашать кредит.

Не стоит забывать о том, что банк заинтересован в реальном получении своих денег обратно. На сегодня практически все банки готовы обсуждать возможность ряда мер, которые облегчат положение заемщика, попавшего в сложную ситуацию. Среди них:и кредитные каникулы (возможность не осуществлять платежи на протяжении определенного периода, и реструктуризация (пересмотр строка кредита и размера и сроков ежемесячных платежей), и списание штрафных санкций (или их части) при условии определенного погашения задолженности. Однако все эти меры могут быть применены при одном условии – у банка есть возможность вести с вами диалог. Если же человек просто прячется, то у банка не остается другого варианта, как просто начислить маскимально возможное количество штрафных санкций, и принять меры к принудительному взысканию долга.

Лучшим выходом в случае возникновения задолженности является самому инициировать переговорный процесс с банком, уведомив его о возможных проблемах. Нами накоплен значительный опыт взаимодействия с банками по защите интересов заемщиков. Зачастую даже из запущенных ситуаций можно найти выход, который устроит обе стороны – и банк, и заемщика. Как раз в этом случае целесообразно привлечь к проблеме грамотного юриста, который выступит посредником в ее решении. В случае необходимости, мы всегда готовы оказать любую необходимую юридическую поддержку нашим клиентам.