optimum24

Заборгованість по картковому кредиту : що робити? Поради юриста.

На сьогоднішній день практично кожен працюючий громадянин України є володільцем такого атрибута ринкової економіки, як кредитна карта. Це може бути як зарплатна картка з кредитним лімітом, так і карта, через яку здійснювалася видача споживчого кредиту. 

Останнім часом у багатьох власників кредитних карт виникають труднощі з поточними виплатами по кредиту, що пов'язано як із затримками виплати заробітної плати, так і з загальним станом справ в економіці країни. Результат, як правило, один - виникнення заборгованості і наступні проблеми з банками, колекторами, а  не виключно  із правоохоронними органами.

Визначимося  відразу, в статті не йде мова про кредити на покупку машини, квартири або іншої нерухомості. Мова йде про так звані  «бланкові», або беззаставні кредити.

Справа в тому, що багато громадян нашої країни оформили кредитні картки, які в певний період масово пропонувалися банками для своїх клієнтів. Як правило, суми кредитного ліміту по таких картах порівняно невеликі, і обмежуються кількома десятками тисяч гривень, а в переважній більшості випадків - і взагалі кількома тисячами гривень. Типовими умовами такого кредитування  з одного боку є - відсутність плати за користування такою картою, якщо гроші з неї не використовуються, а з іншого боку - дуже високим реальним річним відсотком, що нараховуються на суму заборгованості.

Оскільки кредитні карти для нашої країни стали звичайним явищем порівняно недавно, то у багатьох споживачів ще не склалося розуміння, як же правильно користуватися кредитними грошима, в яких випадках це вигідно робити, а від чого краще і утриматися. Людей приваблює оманлива доступність і простота користування кредитними грошима, які можна витратити вже зараз, а віддавати «колись потім». Насправді ж багато хто з користувачів карт і зовсім не уявляють собі розмір як процентної ставки (яка може перевищувати і 60 % річних), так і розмір штрафних санкцій, які може нарахувати банк.

Отже, якщо ви вирішили все-таки скористатися кредитними коштами (або вже скористалися), рекомендуємо в першу чергу все-таки прочитати договір, на підставі якого вам була видана кредитна карта або прийнято рішення про видачу споживчого кредиту.

Справа в тому, що як показує наша практика, переважна більшість наших громадян починає читати договір в той момент, коли банк вже звернувся до суду, або ж боржникові почали дзвонити колектори з вимогами терміново погасити заборгованість.

  У договорах кредитування вказується реальна процентна ставка з користування кредиту. Вона складається з усіх комісій (явних і прихованих), витрат на страхування кредиту та життя позичальника, касових комісій тощо. Часто при заявленій мало не нульовій процентній ставці (яку можна побачити в рекламі банків і почути від банківських співробітників, які умовляли  вас відкрити кредитну карту), реальна ставка перевалює за 60 % річних. Тобто, чим менший термін ви користуєтеся кредитом, тим дешевше це вам в результаті обійдеться. Крім цього, позичальники часто не обтяжують себе вивченням розділу, в якому прописана їх відповідальність за невиконання зобов'язань. А даремно, оскільки  штрафні санкції, які може застосовувати банк за прострочення повернення кредиту, можуть у десятки разів перевищувати саму суму вашого основного боргу. Так, непоодиноким є  випадки, коли за несплату кредиту  в розмірі близько двох тисяч гривень штрафні санкції обчислювалися вже в десятках тисяч.

У зв'язку з частими випадками неповернення кредитів, банки вносять в договори  збільшений термін позовної давності. Що це означає для клієнта? Те, що підписавши такий договір, у разі виникнення заборгованості, банк може звернутися до суду з вимогами про стягнення з боржника основного боргу та штрафних санкцій протягом терміну, зазначеного в договорі. Враховуючи той факт, що найчастіше зараз має місце практика внесення в кредитні договори строку позовної давності в 50 років, уникнути відповідальності, відтягуючи повернення кредиту, навряд чи вдасться.

Таким чином, як юрист, можу дати вам кілька простих порад, дотримуючись яких, ви зможете уникнути непотрібних фінансових труднощів і не створити собі ж непотрібних проблем.

1. Завжди тверезо оцінюйте необхідність користуватися кредитними грошима. Не піддавайтесь скороминущим  бажаням. Пам'ятайте, що за кожну витрачену кредитну гривню доведеться віддати як мінімум півтори (і це якщо не буде прострочення повернення).

2. Добре вивчіть підписаний Вами договір. В ідеальному випадку - з'ясуйте всі моменти в банку до його підписання. Досягніть того, щоб вам озвучили (і вказали, де вказана в договорі) реальна кредитна ставка. З'ясуйте, які штрафні санкції та за які порушення термінів оплат можливо до вас застосувати. Якщо вам щось незрозуміло у вже підписаному кредитному договорі - проконсультуйтеся у юриста. Це допоможе надалі уникнути помилок, які обов'язково потягнуть за собою фінансові наслідки.

3. Контролюйте строки внесення платежів. За кожне  прострочення банк, як правило, нараховує штрафні санкції, і сума вашого боргу зростає.

4. У разі, якщо у вас виникли фінансові проблеми, і ви не можете обслуговувати кредит вчасно, не втрачайте зв'язок з банком. Багато боржників перестають відповідати на телефонні дзвінки з банку, не відповідають на отримані листи, фактично ховаються від кредитора. Ось цього робити категорично не слід. Для банків явище прострочення виплати по кредиту не є чимось унікальним. Вони ведуть роботу (в тому числі і дзвінки до боржників) з метою оцінити ризики неповернення кредиту, щоб приймати відповідні заходи. Якщо ж з людиною неможливо зв'язатися, то виникають сумніви, чи буде позичальник взагалі погашати кредит.

Не варто забувати про те, що банк зацікавлений в реальному отриманні своїх грошей назад. На сьогодні практично всі банки готові обговорювати можливість низки заходів, які полегшать становище позичальника, що потрапив у складну ситуацію. Серед них: і кредитні канікули (можливість не здійснювати платежі протягом певного періоду), і реструктуризація (перегляд ставок по  кредиту та розміру і строків щомісячних платежів), і списання штрафних санкцій (або їх частини) за умови певного погашення заборгованості. Проте всі ці заходи можуть бути застосовані за однієї умови - у банку є можливість вести з вами діалог. Якщо ж людина просто ховається, то у банку не залишається іншого варіанту, як просто нарахувати маскимально можливу кількість штрафних санкцій, і вжити заходів до примусового стягнення боргу.

Кращим виходом у разі виникнення заборгованості є самому ініціювати переговорний процес з банком, повідомивши його про можливі проблеми. Нами накопичено значний досвід взаємодії з банками щодо захисту інтересів позичальників. Часто навіть із запущених ситуацій можна знайти вихід, який влаштує обидві сторони - і банк, і позичальника. Якраз у цьому випадку доцільно залучити  грамотного юриста, який виступить посередником у вирішенні проблеми. У разі необхідності, ми завжди готові надати будь-яку необхідну юридичну підтримку нашим клієнтам.

• < Попередня
• Наступна >